银保监会近日印发的《关于进一步加大“三区三州”深度贫困地区银行业保险业扶贫工作力度的通知》指出，聚焦稳定脱贫长效机制，充分发挥保险的风险保障作用，努力防止因病、因灾致贫返贫。
专家认为，保险是市场经济条件下有效的风险转移和损失补偿机制，和扶贫具有天然的联系，应当深入发挥保险保障功能，创新农业保险产品，加强保险增信功能。
强化保险风险保障功能
通知要求，聚焦统筹抓好新冠肺炎疫情防控和脱贫攻坚，加强对“三区三州”深度贫困地区疫情防控和复工复产的金融服务。深入推进保险扶贫，着力提供充足风险保障。
疫情对农业保险的直接间接影响不可避免。中航安盟财产保险公司副总裁阮江表示，在疫情未得到完全控制之前，对“农业增效、农民增收、农村发展”将会产生持续的影响。主要表现在对畜禽产业、流通环节产业链、菜篮子产品、春耕时节、农产品国际贸易及外出务工、农民增收、脱贫攻坚等诸多方面的影响。可见，对实施和发挥“三农”保障功能的农业保险也将产生深远的影响。
银保监会普惠金融部主任李均锋表示，近年来，农业保险、大病保险取得了较快发展，但精准面向贫困地区和建档立卡贫困户的专属保险产品种类不多。一些保险产品保障范围较窄，赔付门槛较高，影响了保险保障作用的充分发挥。
李均锋认为，在面临重大自然灾害、重大疾病、重大市场价格波动时，保险可以发挥分散风险的作用。脱贫攻坚战进入收官阶段，稳定脱贫、防止返贫摆到了更加重要的位置，要进一步发挥好保险的兜底保障作用，扩大贫困地区涉农保险覆盖面和保障范围，支持贫困地区开发特色农业险种，探索推广价格保险、产值保险、“保险+期货”等新型险种。
“农业保险+”面临重大机遇
通知要求，大力发展农业保险，支持保险机构在“三区三州”深度贫困地区开办政策性农业保险业务，加快发展当地特色农产品保险，探索开展“农业保险+”等农业保险模式。
据银保监会副主席梁涛介绍，我国农业保险市场规模在迅速壮大，提供的风险保障从2007年的1126亿元增加到2019年的3.6万亿元，业务规模稳居亚洲第一、世界第二。
专家认为，农业保险创新发展面临重大机遇，将进一步促进保障重要农产品有效供给，推进现代农业发展，促进乡村产业振兴，改进农村社会治理，推动农民持续增收。
记者获悉，上期所近日加快启动了2020年天然橡胶“保险+期货”精准扶贫试点工作，总计投入1.5亿抗疫扶贫资金，联合44家期货公司及4家保险公司，为25个县的近19万吨天然橡胶提供价格保障，助力胶农及橡胶产业抗疫复产。
仅今年以来，已有多项政策大力支持农业保险创新发展。2月5日，中央一号文件《关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康的意见》发布。意见要求，抓好农业保险保费补贴政策落实，督促保险机构及时足额理赔。优化“保险+期货”试点模式，继续推进农产品期货期权品种上市。
2月19日，农业农村部、国务院扶贫办联合印发《关于做好2020年产业扶贫工作的意见》，支持全国农担体系切实降低对贫困地区特别是“三区三州”等深度贫困地区担保费率，助力贫困地区发展壮大农业产业。加快发展特色农产品保险，推动优势特色农产品保险奖补试点扩大品种覆盖面和加大保障力度。
平安产险相关负责人提醒，“农业保险+”依然存在产品种类受限、规模较小、投入产出不匹配等问题，保险公司必然承担相应的经营风险。同时，由于我国传统农业保险市场并未达到饱和状态，仍有很大发展空间，因此保险机构更愿意继续开展体系完备的农业保险业务。而且，农户已经习惯传统农业保险产品和相应的运作模式，对于新产品有天然的排斥性，在“农业保险+”推广试点过程中可能会出现业务有限、动力不足的情况。
保险业支持复工复产
通知强调，要加大对新冠肺炎疫情防控的金融支持，有序推动复工复产，优先支持扶贫龙头企业、扶贫车间、重点扶贫项目等开工复工。保险机构对疫情相关的出险理赔要简化理赔流程，提高服务时效，及时足额赔付。
近期，银保监会新闻发言人表示，据初步统计，新冠肺炎疫情发生以来，已有68家保险公司开发了600余款保险产品。
据中国人保相关负责人介绍，2019年全年，中国人保农业保险为农户提供风险保障2.21万亿元，承保三大主粮作物占播种面积的29.4%，支付赔款250.4亿元。“政府扶贫救助保险”专属产品，为31个省的建档立卡贫困户和特定人群，提供风险保障7712亿元。
针对贫困地区复工复产可能面临的风险，多家保险公司推出扶贫保障计划。
比如，疫情期间，平安产险为甘肃省瓜州县146户贫困户捐赠“防贫惠农保险”，共惠及贫困人员677人，为农房财产损失、医疗支出、意外事故等致贫风险提供保障，每户最高保障额达3.9万元。同时，在“平安扶贫保”应急服务指引下，平安产险贵州分公司为进一步支持黔东南州丹寨白茶产业扶贫项目企业渡过复工难关，快速沟通合作银行启动延期还款权限，支持企业顺利开展采茶、收购，稳定年度经营收入。
在青海省循化县，中再集团精准帮扶的几万撒拉族百姓实现整体脱贫。为保障脱贫户不因疫情返贫，中国大地保险立足循化实际，通过拓展防返贫保险新冠肺炎保险责任，为全县4.6万建档立卡贫困户、贫困边缘户、五保户、低保户、残疾人、拉面从业人员扩展感染新冠肺炎身故责任、残疾责任、医疗责任、误工费用等保障责任，合计保险金额27.76亿元，力争在循化同时打赢抗击疫情和脱贫攻坚两场战役。
发挥银行业保险业扶贫协同效应
通知要求，稳妥推进农村承包土地经营权贷款、林权抵押贷款，探索开展农业保险保单质押贷款、农户信用保证保险贷款等，鼓励创新“银行＋保险”扶贫产品。
农业保险作为农业生产风险管理的一环，在助力建立和完善农村信用体系方面可发挥相应作用。
李均锋认为，要研究如何进一步发挥银行业和保险业扶贫的协同效应，形成工作合力。要研究如何进一步完善小额贷款保证保险、农业保险保单质押等产品，扩大产品规模，充分发挥其分险增信作用，撬动更多信贷资金投放。
平安产险相关负责人认为，在政府引导基础上，保险机构与银行、小额信贷等机构开展合作，通过提供保障农业生产与收入的保单，结合保单质押、涉农小额贷款保证保险等方式，形成“保险+信贷”模式，为农民获得贷款提供便捷服务。在此模式中，可积累农户相关生产、损失、贷款、还款等数据，在政府统筹管理下，可为农村信用体系建设提供数据支持，助力农村信用系统的进一步完善。
以平安财险为例，目前已开展“银行+保险”、“政银保”、“银行+保险+期货”、“银行+保险+销售溯源”等多种模式，在为农户提供生产风险保障和收入保障的同时，通过科技打通数据孤岛，引入银行解决生产资金问题、引入农资企业解决生产资料问题、引入销售渠道解决农产品销售问题，打通农业生产、销售、贷款、风险保障各个环节，以农业保险作为支点，撬动更多金融资源向农业倾斜。
阮江也认为，应综合金融服务强化保险保障功能。努力推进保险产品创新，加大金融保险支持力度。
以这次疫情对农业产业中影响最大的畜禽业为例，在养殖业生猪保险方面，要加大生猪价格指数保险、生猪收入保险等相关产品的开发，运用“基本保险+商业保险”、“生猪保险+”等模式推动生猪“一揽子保险”业务的整合，促进生猪保险业务的稳健可持续发展。
同时，积极推进生猪保险与银行信贷、融资担保、期货等金融工具的联动，实施“信贷+保险+担保”、“信贷+保险+担保+期货”等模式，切实解决养殖户当前面临的资金压力和发展困难，着力提高广大养殖户的投保积极性。
