【长城“财”发现】多家银行信用卡分期手续费开打“价格战”

　　导读：临近年尾，伴随着各种购物节，人们寄存在购物车中的商品渐渐被清空。为了促进持卡人的消费，各家银行的信用卡分期也开始打起了“价格战”。

　　聚焦·信用卡分期价格战

　　即使按照实际资金占用来测算年化利率，优惠后的手续费也仅折合为9%左右，远低于分期业务在价格战之前15%-17%的行业利率均值。

　　据记者统计，目前，各家上市银行均针对12月份的购物潮打出了分期手续费的优惠，部分银行给出了八折的优惠，农业银行针对掌上银行渠道办理分期的客户，更是推出了六五折的优惠。

　　根据银联公布的2015年的数据，在银行业的信用卡盈利构成中，信用卡分期手续费已经占到了整体盈利的25.8%，仅次于利息收入45.5%的占比，且这一数字正在逐年增加。在城商行的数据中，信用卡分期手续费的收入占比已经超过30%，信用卡分期手续费收入成为信用卡收入的主力已经是不争的事实。

　　分期业务爆发价格战

　　如今的银行已经越来越像一家超级电商——打折，刷卡返现、返券等购物季商家可以看到的活动项目，在银行身上也能看到。尤其是12月份，在各家电商比拼成交量的时候，银行间的战火也正在不断升温。

　　根据记者统计，此次银行信用卡分期手续费的打折力度多为八折左右，少部分折扣低至六五折，还有部分银行以信用卡积分或者返现的方式进行打折。

　　中国银行相关优惠信息显示，在2016年11月1日至2016年12月31日期间，中国银行信用卡持卡人(不含云南、湖南和河南三省份持卡人)办理卡户分期业务，均可享受手续费率八折优惠，不限产品、不限办理渠道、不限金额、不限期数。

　　按照原有的信用卡分期手续费率，中国银行3月期、6月期、9月期和12月期的年化名义手续费率分别为1.95%、3.60%、5.40%、和7.20%，在打了八折后降至1.56%、2.88%、4.32%和5.76%。

　　建设银行的打折活动则只针对账户状态正常的龙卡信用卡主卡个人客户，附属卡及商务卡不参加活动。在打了八折后，其3月期、6月期和12月期的手续费分别为每期0.60%、0.56%和0.48%。

　　在此次信用卡分期的打折活动中，农业银行的打折幅度最大。12月份，农业银行信用卡主卡持卡人在消费入账后至首个账单日营业终了前，通过短信、微信、客服自助语音办理人民币消费分期，即可享受3月期、6月期、12月期、24月期每期分期手续费八五折、八折、七五折、七折的优惠，通过掌上银行、网银办理更可享受3月期、6月期、12月期、24月期每期分期手续费八折、七五折、七折、六五折的优惠。根据上述活动，通过掌上银行、网银进行分期24期的年化名义手续费率仅为4.68%。即使按照实际资金占用测算年化利率，也仅为9%左右，远低于分期业务在价格战之前15%-17%的行业利率均值。

　　还有部分银行以积分形式回馈持卡人，例如招商银行活动显示，12月份10期及以上账单分期累计满6000元可29元抢兑1980元美旅拉杆箱或领取2000积分；12月份10期及以上的账单分期累计满1000元可领取1000积分。以上两档活动可同享，活动期间，每款礼遇每位客户可享一次。

　　广发银行持卡人在12月份分期金额达2000元，每笔赠5000积分或2500个携程积分或100里程或2500个聪明卡积分。

　　民生银行则需要通过发短信进行返现活动报名。报名成功的持卡人单笔分期金额满人民币1万元(或等值外币)，可获赠50元手续费红包；或者单笔分期金额满3万元(或等值外币)，或首次分期12期及以上且单笔分期金额满5000元(或等值外币)，可获赠150元京东E卡。

　　光大银行信用卡中心人士告诉记者，虽然各家银行的打折力度和方式并不一样，但是大部分都保持在同一个折后价格上，例如光大银行算上给客户的优惠后，折扣基本在七折左右，其他银行有的八折，有的六五折，但是大多保持在一个合理的范围内。

　　从上述活动不难看出，打折并非一、两家银行的活动，而是银行业之前展开的价格大战，这之中，虽然各家银行活动不一，但是都出现了实打实的降价活动。

　　小贴士

　　信用卡账单分期后怎么还款

　　通常情况下，银行会因为种种原因把这种利息改做手续费，以方便其收取。收取的方式也不同，有的银行是在分期业务发生的第一个月全额收取，有的是分摊到每个月收取。分每个信用卡的手续费利率也有不同，但大体上都遵循一个原则。以招商银行的信用卡为例，目前该行提供的分期付款从2期到24期都有，每期对应的手续费从1.0%到0 .68%不等。这与我们普通的商业贷款原则也一致。不过12期以上的账单分期手续费费率，基本没有太大区别，比如12期是0 .66%，而18期和24期费率都是0 .68%。

　　信用卡分期手续费计算方式

　　以消费24000元分12期为例，按照7.2%的标准计算，共需要支付1728元手续费。但是大家忽略了一个细节，每期还款后，欠款总额其实是递减的，直到最后一期欠款2000元时，银行依旧按照24000元收取手续费。按照内部回报率计算方法，7.2%的手续费率实际上搞到年化13%。

　　分期时间越长成本越高

　　虽然同样都是分期，但不同期数间对应的费率有很大差距。以中信银行为例，3期手续费仅为总额的2.25%，而36期的手续费达到了25.92%，占了总欠款的四成还多。假设中信信用卡欠款2万元，不妨分别以分期3期和36期计算一下：

　　3期手续费：20000元×2.25%=450元

　　36期手续费：20000元×25.92%=5184元

　　虽然分36期还款以后，持卡人可以获得3年的缓冲期，但是需要额外支付高达5000元的手续费，等于多支付了近10期的欠款。

（据证券日报、南财网综合整理）

关键词：长城“财”发现,银行,信用卡,分期手续费,价格战